方季芸 準新人財務保障 預約一輩子的幸福 民國100年又逢6月結婚潮，想要保有幸福感，準新人應做好保單健診。年輕夫婦挑選保單一定要做好風險管理，長年期的增額終身壽險具備保本及抗通膨的概念，的確是新婚族的理想選擇。 文/羅怡如 攝影/楊樹山 準新人在家人的規劃下，通常多半擁有數張保單，然而自組家庭之後，無論在財務規劃、風險管理等方面，與單身時都不相同。永達保險經紀人處經理方季芸表示，結婚代表人生邁入新的階段，面臨的風險也不一樣，基於此，準新人要依照雙方的收支狀況、投資規劃，以及未來生兒育女與置產的需求，以未來家庭的收支狀態，並考慮大環境的因素，為家庭的整體財務做好安全配置。
基本保障實用為主
準新人究竟該如何思考自己的保障是否足夠？方季芸表示，從大環境來看，目前人們遇上通貨膨脹、長壽及倒吃老本等三大問題，為了因應幸福家庭的要求，準新人在商品、保額、保費的選擇上就得謹慎思考。新婚族在投保時，運用有限的金錢來妥善配置保單及額度。
對一個小家庭來說支出的部份相當多，近期包括房貸、車貸、生活開銷；三、五年後還有小孩的生養基金等；還要再加上家人疾病醫療的規劃等，保險的內容就應囊括醫療險、意外險等實用的基本險種。準新人審視現有的保單保障額度，再依家庭的收入情形及保障需求，規劃最適宜的保額及保障內容，原則上應以基本的壽險附加意外險為投保重點，其次再考慮醫療險與重大疾病險等。
保險的基本需求是夠用且實用率較高為主要考量，部份準新人可能會想為孩子在未來多一些保障，方季芸認為，由於疾病的種類越來越多，保險也可以補貼經濟上可能造成的損失。為小孩規劃保單應以醫療及教育基金為主力。特別是為子女規劃教育基金愈早開始愈好，準新人可以選擇正確的理財工具，先以保障為前提，做好風險管理，達到理財保本的功能，再透過時間乘以複利累積獲利，換取更高財富。
提早為退休做準備
對準新人來說，保額及保費的設定多少才最恰當？方季芸認為，經濟能力是考量的重點，雖說要給自己一些壓力，但不要影響家庭生活品質。準新人應將手邊的保單重新整理及檢視，針對多餘及重疊的部份進行調整，保額應視家庭收支而定，保額可以是家庭年收入的10倍，保費則為年收入的十分之一。
方季芸進一步指出，準新人一定要做好風險管理，現代家庭多為雙薪家庭，夫妻兩人的壓力都很大，尤其30歲至50歲通常是創業及累積財富險最大的時刻，20年的時間說長不長、說短不短，意外隨時都可能發生，萬一運氣不好，喪失了賺錢的能力，當初所購買的保單也沒有餘力繳納，生活費用甚至為來的養老金都會因此停頓。因此，此時就該好好檢視所購買的保單，是否符合萬一喪失賺錢能力或因意外疾病所造成的2至6級殘障，仍能讓你繼續有尊嚴的生活下去。因此，當基本保障獲得滿足時，亦應著手規劃看護醫療需求及退休基金，一方面可運用於不時之需，也可以透過保單價值的持續累積，符合人生需求。長年期的增額壽險商品做退休生活規劃，或許現在繳費不自由，但因為長期累積可觀的退休生活基金，以後退休時會自由自在。 
消費者在選擇保險相關商品時，應挑選體質好的保險公司。方季芸表示，準新人購買前應確實瞭解商品運作方式、內容，並確認是否符合自身投保需求，以避免購買不適合之保單。準新人簽約後如發現保單內容不符合需求，仍可依保險契約約定，於收到保單翌日起10日內向投保之保險公司撤銷保險契約，保險公司即應無條件退還所繳保險費。
方季芸的準新人幸福御守
準新人一定要懂得未雨綢繆，提撥家庭年收入的10%至30%投保保險，以提早規劃子女教育金和退休準備，可選擇增額型終身壽險，保額能隨著保險期間拉長而提升，讓保單價值能持續累積，不但及早儲蓄退休本，更能照顧到長期看護的需求。 | 
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