善用年終 樂活人生 分齡規劃 比例重點支配 辛苦工作一年，每年最期待的時刻莫過於發放年終獎金，雖說能領到大筆的費用令人欣慰，然而若未做妥善的規劃及運用，錢財容易泡沫化，甚至連流向都不知。除了養成儲蓄的觀念，更應有為未來做好規劃的投資計畫，方能善用每一分錢！ 文/莊惠旭 攝影/楊樹山 早如何讓年終獎金善用最大的價值，做最有效規劃，壽險業者建議應依各年齡層階段做規劃，除了預留每年必備最大宗支出「紅包」及生活所需開銷等支出項目，更應及早進行保障補強及退休計畫。 
分年齡層有效規劃
根據永達保險經紀人處經理許雪霞表示，不論年終獎金有多少，首要功課就是先檢視過去一整年自己的花費情形，視項目做調配，藉以節省開支，同時也為自己存下年終獎金。以下分為3個年齡層做為探討： 社會新鮮人
定義：剛領第一份薪水者
獎金分配比例：1：1
社會新鮮人總是懷抱夢想，剛領到第一份薪水時，總會迫不及待開始規劃要買什麼，所以無形中錢很快就花掉，應克制慾望，養成儲蓄的觀念，依1：1的比例來善用年終獎金較為適宜。「1」是用來完成自己的夢想，無論是要買車、旅遊，還是做其他的事都行，藉以犒賞自己工作一年的辛苦；另一比例「1」則是用來儲蓄，養成日後習慣，慢慢累積財富。 壯年期
定義：30歲以上有家庭者
獎金分配比例：1：1：1
台灣目前是低利率、低薪資的時代，此階層平常月薪大多用來支出生活開銷、小孩保母費、教育費等，唯有等領年終獎金才有機會落實財富支配，建議在規劃時，應有長遠的計畫，採1：1：1原則。「1」做家用，包括包紅包等過年開銷；「1」做為小孩教育基金；「1」儲蓄未來，因為此比例金額小，可透過時間累積來複利滾存。「想要有錢，不能單靠薪水，須規劃好每一分錢」許雪霞語重心長地說，她並建議「壯年期」若想要投資，沒有太多本金，可選擇長期性的商品，藉以累積創造財富。 
許雪霞以自身經驗分享說，她從30歲開始，每年領年終之時與先生各存一個月薪水幫孩子投保儲蓄，做為將來的教育費，10年下來存了100萬，每年還可領7萬元的利息。運用保單使用保本鎖利的效果規劃，不僅投資配置穩當，又可獲得最大效益。
聰明小富翁小富婆投資法則：保本鎖利
無論從事什麼樣的投資，應先做好保本規劃，從小額開始累積經驗值，建議藉由保單投資儲蓄，可終生鎖利，獲得最大效益！
中老年期
定義：40歲以上未退休者
獎金分配比例：1：2
以1：2的比例作為規劃。「1」做為「家用」，包括包紅包等過年開銷；「2」則做為退休規劃之用。由於台灣現今面臨高齡化與高通膨時代，僅靠政府與雇主所提撥之退休金不敷退休生活使用，而此年齡層日常收入支出並無減少，甚至會因年齡的關係，雇主提早解雇，而壓縮職涯時間。再則，退休後收入中斷，支出不斷，因此必須提前為退休生活做規劃，珍惜每一分錢，不僅是年終獎金，連平時薪資都應納入計畫。在退休理財領域，帶領部屬為人規劃退休生活深具專業的許雪霞提醒，當錢不夠時，力量微渺，不能從事太多投資，當有收益時，應先累積第一桶金，用第一桶金去賺錢，但是千萬要記住，這一桶金不能有虧損，避免投資失利，負債雪球越滾越大！ 結論： 人生從約25歲開始進入職場工作至65歲退休，無論每年能領到的年終有多少，一輩子平均而言可領40份年終，然而年終無法終生領，更實質的層面是必須做好理財規劃，善用每一分錢，存好退休金，才能樂在退休！ | 
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