長期照護 人生下半場更美好 文/莊惠旭 攝影/楊樹山 人口老化的速度超過日本，排名全球第一。根據內政部2012年底統計，台灣65歲以上老年人口已超過260萬人，佔總人口11%，預估至2031年，平均不到3個年輕人就需撫養1名老人，需長期照護失能老人更將超過77萬名，約佔老年人口1/8。
隨著高齡化及少子化的社會趨勢，年長者長期照護問題不容忽視。此外，別以為疾病與意外是年長者的權利，台灣須照護的失能人口90%集中在40歲以上族群，其中包括因高血壓中風或因意外癱瘓的壯年人，需要數十年照護，照護費用更可能上看新台幣千萬元，民眾應趁年輕及早規劃長期照護保障，為家庭打開保護傘。 什麼是長期照護？
依據行政院衛生署的定義，所謂「長期照護」是指針對需長期照顧者提供綜合性與連續性之服務；其服務內容可以從預防、診斷、治療、復健、支持性、維護性至社會性的服務；服務對象不僅需包括個案本身，更應考慮到照顧者的需要。 Ｑ：目前民眾對於長照險的觀念仍屬不足，可 能原因有哪些？ Ａ：吳慈念區經理（以下簡稱吳）：雖然現今資訊豐富，然而，有些民眾對於資訊涉獵及收集的能力較為薄弱，且態度被動，尤其是保險相關議題，在沒有人主動告知長期照護也能透過保險來規劃風險的情況下，自然對於此方面領域的知識較為不熟悉。
謝麗紅區經理（以下簡稱謝）：台灣人超愛買保險。根據統計，台灣民眾平均每人保費支出逾新台幣8萬元，保險滲透度躍居全球第一名。民眾認為自己已經購買很多保單，加上對於長期照護的認識普遍不足，以為有住院醫療及重大疾病險就足夠，不需要額外支出費用，其實「長期照護險」與「醫療險」無法互相取代。此外，民眾在防患未然的觀念上仍顯不足，大部分民眾沒有遇到狀況(疾病或意外)，便覺得不需要花太多錢買保險，這些都是影響投保意願的主要因素。 江奕嫻區經理（以下簡稱江）：根據統計，全國目前只有1.4％的民眾投保商業性長期看護險，可見國人對長照風險意識仍低。一般人普遍認為長期照護險是老年人才需要，但衛生署長期照護保險籌備小組總顧問李玉春表示，目前因失能而需要被長期照顧的66萬8千多人當中，有40％不是老人，即使是年輕人也可能因為疾病或意外而失去自理生活的能力。此外，2008年金融海嘯及2011年歐債危機，導致投資人資產縮水，亦是影響民眾投保意願的因素之一！ 
Ｑ：為什麼要投保長照險？其必要性有哪些？ Ａ：吳：現代人每天和時間在競賽，壓力相當大，又常熬夜、少運動，且外食機率高，工作上亦會有應酬，再加上攝取許多大環境的黑心食品，受塑化劑等毒素汙染，造成罹患高血壓、糖尿病等三高慢性疾病增加，間接地提高了被看護的風險。而醫療科技的進步又讓長期照護的時間延長，不管是因意外或疾病引起的腦中風、失智、癌症末期或意外事故，成為需要被長期照護的主要族群，所以大環境既然無法免除，就需要為自己做好防護網，預先在保單配置加入長期照護險，當事故發生在自己身上時，就不至於拖垮家人，也讓自己在不幸中能保有尊嚴。 謝：一般民眾購買醫療險，是為了避免疾病意外發生造成家庭負擔，但是醫療險僅在住院期間理賠，那麼出院後的照護費用呢？以我母親為例，中風後，拄著拐杖還能簡單自理，然而一次跌倒，經過氣切手術後，在安養院住了6年半，一個月需花費3萬元，一年36萬元，我們家有7個孩子，大家一起平均分攤還能度日。但是，依據內政部2008年底統計數據顯示，台灣每對夫妻平均生1.2個小孩，卻要養1.7個老人，65歲以上需要長期照顧人口中有78.5%與配偶、兒女同住，長期看護費用平均每月約1.2萬元到7萬元。對一般收入家庭來說，負擔相當重。建議民眾應仔細思量：「人生住院的時間多，還是沒住院的時間多？」住院醫療都做好了，沒住院時的長照呢?做好完善規劃，補足人生缺口，才能保障財務安全。
江：長期照護不是老人獨有，經建會預估，到民國120年，全國有長照需求的人數將上看90萬人。人生無法掌握意外，長期照護是一項艱辛且專業的工作，非常人所能勝任。進入照護歷程的人，誰都無法預知何時能夠結束，及早做好完善的保險規劃，就不怕「當萬一來敲門」時手足無措，因為早已做好長期抗戰的準備。 Ｑ：長照險與一般醫療險的差異是？
如何搭配運用？ Ａ：吳：誠如謝麗紅經理所言，大部分的人認為，有買醫療險、防癌險、重大疾病險，生病時就可有理賠，但這都是意外及疾病剛發生時，住院期間的醫療費用才有理賠，出院後漫長的看護日子才開始！若是在家由家屬自行照護患者，雖然省錢，但專業不足，且看護者須面臨薪資損失、脫離社會、飽受精神耗弱等問題，皆須考慮。若送往專業機構看護，則長期的費用是一個沉重的負擔，且無健保給付，若能在醫療險、防癌險中也加入長期看護險，才能將生命中無法承受的醫療風險全面性照護到。 Ｑ：家有長期看護者，需準備多少費用？
Ａ：目前市面上外籍看護每月費用約在2萬，國內看護每月費用約4萬∼6萬；安養、照護機構每月平均收費約2萬∼3萬。 除此之外，長照的周邊費用更是驚人，林林總總的耗材，例如紙尿布、衛生醫療用品等，還有購置輪椅、特殊衛浴、照護器材，尿管、鼻胃管、氣切管，以及特殊食物等，使安養照護費用更為可觀。 謝：目前政府計劃實施長期照護保險，原則上是以「服務為主」、「現金為輔」，民眾若想擁有好的長期看護品質，需要仰賴商業長期照護保險來補強。市售有類長照險，是近期較為熱門的商品，結合長照、壽險、儲蓄等功能，老年時可部份解約當退休生活費,身故時還可退還所繳保費總和，是相當好的選擇。 江：長期照護險與醫療險無法互相取代。住院及手術醫療給付可減輕醫療負擔及提昇就醫品質，但當因疾病或意外導致日常生活的一部分或全部需要他人協助，照顧或喪失自理能力時，後續短則數年，長則數十年的照護所產生的龐大費用，一般的醫療險並無給付，長期照護險提供的是現行醫療險不給付的項目，如按月給付的長期看護保險金，建議將長期照護險納入保險規劃中，可以縮小未來因失智症、重大疾病或意外而導致失能所產生的的財務缺口，同時減輕醫療和照護帶來的經濟負擔。 Ｑ：投保長照險的評估重點是？如何規劃較得宜，不至加重負擔？ Ａ： 吳：購買長期看護險既然是必須的，在選擇保單時就要多加比較，尤其須注意理賠條件及申請給付時，應備文件是否造成困難及不便。要如何選擇一個適合自己的保單？建議民眾最好能和具專業又讓自己信任的保險顧問，來就自己的財力及保單條款，購買最適合自己者。 謝：長期照護險理賠，舉例來說，之前有一名40歲女子因發生車禍截肢(一下肢第二關節以上缺失)，經診斷判別為5級殘，以100萬保額來說，可先獲賠60萬，然後依照等級按月補助1.2萬，減輕家裡不少負擔。因此，建議投保長期照護險時，保額至少100萬，每個月支付3~4千元，20年後可存80萬元，既不會造成太大負擔，也能做好保障。
江：無論投保哪一種保險，都要秉持一個原則：「越年輕投保越便宜。」建議民眾，一定要規劃好兩大基金：一是「醫療基金」，另一個則是「退休基金」。一般來說，醫療險保的是「萬一」，發生的機率是萬分之一。然而，人不一定會生病、有意外，但一定會老， 老了就一定會退休，所以扣除萬分之一， 剩下的萬分之9999 就是退休發生的機率。 既然，退休是必然發生的事，那麼退休金就必定要準備。但是，只準備退休金卻沒有規劃長期照護險，當長期照護發生時，必將辛苦準備的退休金逐漸侵蝕掉。故最好的規劃就是選擇結合退休金及長期照護兩者的商品才能符合效益， 創造價值，安心退休。 
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